Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни
независимый информационный портал об инвестициях и финансовых инструментах в России и зарубежом
КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
о проекте

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
2 голоса
166
Последние изменения: 29.04.2018

Инвестиционное страхование жизниВ первом полугодии 2017-го года показатель сборов по страхованию жизни продемонстрировал существенный рост. Главный драйвер роста – сфера банковского страхования. При этом произошло серьезное отличие – страхование было вменено не за счет оформления займа, а за счет ИСЖ (инвестиционного страхования жизни).

Некоторые кредитные организации предлагают это страхование как альтернативу депозитам, поскольку при грамотной стратегии оно может дать более солидную прибыль. Его не очень просто воспринимать, так как нужно владеть основами страхованиями, знать многое про инвестиционную сферу. Сегодня мы расскажем вам о том, что представляет собой ИСЖ, какими особенностями обладает такая услуга.
Вам будет интересно: «Основные виды инвестиций и их характеристики».

Что представляет собой ИСЖ

ИСЖ – это такой продукт, который состоит из страхования клиентской жизни и финансового инструмента, при помощи которого возможно извлечение прибыли.

Последняя основывается на том, что большинство вложенных финансов инвестируется в различные финансовые активы. Речь идет об акциях различных фирм либо облигациях из самых разных экономических секторов.

Основные страховые риски по такому соглашению – это:

  1. Дожитие до завершения действия заключенного соглашения.
  2. Смерть вследствие любого обстоятельства.

Страховой размер в таких случаях равен 100% уплаченной страховой суммы, увеличенной на сумму инвестиционной прибыли.

Временные рамки страхования – три года и более.

Оплата страхового взноса производится разными способами – или одним разом, либо в течение временного отрезка страхования.

Еще возможно дополнительное включение в полис разных страховых рисков (например, наступление смерти по итогам несчастного случая). Установка размеров по ним осуществляется отдельно. Чаще всего, они бывают больше основного страхового возмещения.

Из чего состоит страховой взнос?

Структура такого взноса, полученного от клиента, выглядит следующим образом:

  • Гарантированная часть.
  • Инвестиционная часть.

Первая часть вкладывается страховщиком в разные финансовые инструменты с четко определенной прибылью. Извлеченная прибыль – залог обеспечения гарантированной суммы выплаты. Вторую часть вкладывают в высокоприбыльные, но в то же время и высокорисковые финансовые инструменты. Благодаря им и планируют получать существенную инвестиционную прибыль.

Читайте стать: «6 вариантов, куда вложить небольшие деньги».

ИСЖ – это вовсе не средство получения гарантированного дохода. Если вдруг выбранной инвестиционной стратегии «сработать» не удалось, клиенту после окончания срока страхования возвращают лишь так называемую гарантированную прибыль. Размер последней, чаще всего, равен не более 100% от внесенной изначально страховой суммы.

Классическая составляющая по рискам тоже не является столь ощутимой. Если причина, по которой наступил страховой случай – это стандартные риски (например, «смерть вследствие любого обстоятельства), происходит возмещение внесенного страхового взноса с инвестиционной прибылью, рассчитанной на день наступления рассматриваемого обстоятельства.

Рассчитывать на получение дополнительной суммы можно только в том случае, если имеются дополнительные риски. К примеру, если причина смерти – наступивший несчастный случай. Но и в такой ситуации сумма редко оказывается больше 100% взноса.

Какими плюсами и минусами обладает ИСЖ?

ИСЖ чаще всего оформляется в банке. Если рассматривать положительные качества этого банковского продукта, можно выделить следующие: предоставление налоговых преференций.

Налоговые льготы выглядят следующим образом:

  1. Предоставляется налоговый вычет (это 13% от уплаченного страхового взноса).
  2. Страховая выплата не облагается обязательными налогами.
Если проводить сравнительный анализ с вкладами в кредитной организации, у ИСЖ имеются положительные юридические особенности.
Со дня, когда была оплачена страховая премия и до выдачи страховой выплаты либо возврата премии при аннулировании соглашения финансы считаются собственностью страховщика.

Другими словами, это не имущество должника, переданное на время третьим лицам. Законодательством не предусмотрена конфискация таких денег. Кроме того, они не могут быть арестованы, взысканы по решению судебной инстанции. Также их не делят между мужем и женой в случае развода. Еще их не нужно декларировать.

Заключение договора возможно в пользу любого лица (он именуется выгодоприобретателем). Если риск под названием «смерть» реализуется, выплату выдадут непосредственно указанному лицу, а не наследникам. Ждать вступления в наследственные права при этом не придется.

Еще одно дополнительное преимущество – если в соглашении есть гарантированная сумма выплаты. Это очень важный критерий при вложении в рисковый инструмент. При открытии вклада таких плюсов нет.

При этом есть у ИСЖ и небольшие недостатки

Основной минус ИСЖ заключается в том, расторгнуть заключенное соглашение раньше срока и получить все, что уплатил ранее, нельзя. Поскольку минимальный временной период этих соглашений – три года (а в реальности и все пять лет), это нередко превращается в серьезную проблему.

Если пользователь аннулирует соглашение страхования, ему выплачивают исключительно выкупную сумму. В большинстве случаев, рассматриваемая нами ситуация приводит к тому, что выкупная сумма равна 75-90% от суммы взноса. При этом показатель этой суммы может быть куда ниже или совсем нулевым. На это влияют договорные требования, временные рамки страхования, процедура оплаты страховых взносов, дата аннулирования соглашения и многое другое.

Инвестиционным страхованием жизни называют соглашение страхования, обладающее конкретным перечнем исключений, по которым страховым признают далеко не любую человеческую смерть. Это и прописанные в ГК РФ исключения (ситуации, когда все произошло из-за умышленных действий застрахованного, военных операций и так далее). При этом возможно и серьезное расширение этого перечня – уже непосредственно в рамках договора.

Перед тем, как подписать такой договор, нужно изучить все условия страхования в части выплаты при обстоятельствах, подпадающих под данный список исключений. В большинстве случаев, наследники лица получают выкупную сумму. Но есть и такие продукты, которыми предусматриваются другие требования.

Еще один серьезный недостаток – тот факт, что отсутствует гарантийный фонд, который бы гарантировал клиенту возмещение в случае отзыва у страховой фирмы лицензии либо наступления банкротства. Если в такой ситуации страховщиком не был передан портфель, получение выплаты возможно лишь одним путем – через включение в кредиторский реестр.

Естественно, самый главный недостаток рассматриваемого нами продукта – это тот факт, что отсутствует гарантированная прибыль. Если стратегия начнет развиваться по негативному сценарию, клиенту после завершения временного периода действия соглашения вернут лишь предусмотренную данным соглашением сумму.

К чему следует присмотреться?

Если Вы консультируетесь о размещении финансов со специалистом кредитной организации, сначала обязательно выясните, что именно Вам хотят предложить: участились отзывы клиентов о том, что соглашение ИСЖ им предложили под видом полного аналога вклада, но с более солидной прибылью.

Если Вы разбираетесь в отличиях и готовы изучить этот метод вложений, потребуется выяснить не только размеры выкупных сумм и перечень исключений, но и выбрать стратегию (а также обратить внимание на то, можно ли будет изменить ее в период действия соглашения). Как раз грамотно подобранная стратегия и должна стать гарантом получения прибыли.

У тех стратегий, которые предлагает страховщик, как правило, отсутствует прозрачность. У страхователя отсутствует возможность в самостоятельном порядке отслеживать динамику движения определенного фонда на рынке: таким образом, он вынужден просто доверять показателям, раскрываемым страховщиком. Такая позиция обладает своими объективными причинами: удачная стратегия может быть скопирована конкурентами. Страхователь, фактически, имеет лишь 2 варианта:

  1. Первый – может постараться найти такие продукты, стратегии которых имеют привязку к цене конкретной продукции (допустим, к золоту).
  2. Во втором случае можно поверить специалистам в штате страховщика. Но в такой ситуации инвестирование будет сопряжено с колоссальными рисками.
Ключевой показатель при подборе стратегии – это коэффициент участия. Он отражает, на какую долю в росте обозначенной стратегии инвестирования вправе надеяться страхователь. У коэффициента могут быть серьезные различия. Если показатель составляет 100%, прибыль страхователя равна той прибыли, которую показывает выбранная организация.

Важный отличительный момент продуктов у разных фирм –процент прибыльности, умноженный на коэффициент участия, может быть использован не только ко всей сумме взноса, но и к части, отложенной на инвестирование.

  1. Для первого случая тот факт, что взнос делится на две части, для страхователя означает стандартную информацию.
  2. Во втором случае – это ключевой критерий, позволяющий рассчитать доходность по соглашению.

Еще страховые фирмы нередко предлагают своим пользователям функцию, позволяющую изменить стратегию во временной период действия соглашения. Иногда предлагается зафиксировать заработок. Но такие операции практически всегда имеют ограничения (допустим, являются ежегодными). Стратегическое изменение предоставляет возможность сменить выбранный фонд, если отсутствуют ожидаемые результаты (если подворачивается оптимальный вариант). Когда меняется стратегия, коэффициент участия устанавливают на день изменения.

Вывод

Фиксировать инвестиционную прибыль выгодно тогда, когда текущая инвестиционная прибыль обозначенного фонда довольно высока (то есть, когда по всем прогнозам уровень прибыльности должен снизиться).

Лучше всего выбирать страховые программы тех страховщиков, которые позволяют открыть на сайте личный кабинет.

  1. Первое – таким образом, у Вас появится возможность мониторить динамику фонда, проявлять реакцию на изменения.
  2. Второе – можно будет вносить изменения в соглашение (увеличивать суммы, менять стратегии) без обращения в компанию страховщика.
Выбирая метод инвестирования, не забывайте о том, что ИСЖ – это не аналог вклада. ИСЖ является самостоятельным финансовым инструментом, со своими положительными и отрицательными сторонами. Самое важное правило, которое следует соблюдать – никогда не вкладывайте все деньги в один объект инвестирования.
Ваша оценка данной статьи:
  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
2 голоса
Похожие публикации
Оставить комментарий

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
  Subscribe  
Notify of