Как банк принимает решение? Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит
независимый информационный портал об инвестициях и финансовых инструментах в России и зарубежом
КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
о проекте

Как одобряют кредит: процесс рассмотрения заявки банком

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
4 голоса
869
Последние изменения: 04.06.2018

Как одобряют кредит: процесс рассмотрения заявки банкомКогда человек подает заявку на кредит, банковская организация рассматривает заявление и выносит решение об одобрении/отказе в выдаче кредита. Банки не разглашают принцип изучения сведений о заемщике, но в большинстве случаев он одинаков. Рассмотрим, как банк принимает решение при рассмотрении заявки на кредит.

Особенности рассмотрения заявки на получение кредита

Рассмотрение заявки человека осуществляется в 4 шага.

Шаг 1: Визуальное изучение потенциального клиента

Когда человек посещает банк с желанием оформить кредит, банковский менеджер проводит с ним собеседование. Данная беседа представляет собой начальный этап изучения заявки.

Сотрудник задает посетителю соответствующие вопросы, узнает, для чего ему нужен кредит, после чего проводит анкетирование.

Дополнительно менеджер может задавать и другие интересующие его вопросы с проверочной целью. В первую очередь, сотрудник может попросить проговорить прописанные в паспорте сведения с целью проверить, не мошенничество ли это. Также у человека могут поинтересоваться, каким образом он добирается до работы (проверка на то, действительно ли у него есть работа, о которой он заявил ранее).

Во время анкетирования менеджер будет вносить в специальную программу информацию о заявителе, а также проставит собственную оценку. В будущем его оценка окажет влияние на рассмотрение заявки. Оценка может выглядеть так:

  • подозрительный заявитель, возможно – мошенничество;
  • заявитель находился в нетрезвом виде;
  • заявитель утверждает, что берет кредит не для собственных нужд;
  • фальсификация информации;
  • производит впечатление адекватного человека.

Заявитель при встрече с менеджером должен вести себя корректно и вежливо, так как первый этап анализа заявки – именно анкетирование. Следовательно, адекватное поведение при встрече с сотрудником банка, – в интересах самого заявителя.

Рекомендуется обратить внимание на свой внешний вид. Одежда должна быть чистой и опрятной. Даже такие мелочи влияют на оценку, проставленную банковским менеджером.

Шаг 2: Изучение кредитной истории

После того как заявка на кредит отправлена на изучение банком, организация запрашивает в БКИ кредитную историю человека. Запрос осуществляется в автоматизированном режиме и в оперативном порядке. Банк нуждается в том, чтобы узнать, в каком положении находится кредитное досье потенциального заемщика.

Если банк обнаруживает, что кредитная история заявителя испорчена, то он может уже через несколько минут озвучить свое решение по отказу.

Однако не во всех организациях происходит отсев людей с испорченной кредитной историей. Некоторые, если история не является чересчур отрицательной, отправляют анкету заявителя на последующее изучение. Какой-либо установленный порог нарушений, допустимых человеком в прошлом, у каждого банка свой.

Если у человека испорченная кредитная история, он может постараться ее исправить или найти более лояльный банк.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Где хранится кредитная история: как узнать».

Шаг 3: Исследование платежеспособности потенциального заемщика

На данный момент банки используют такие методы изучения информации о людях, которые являются абсолютно автоматизированными. В результате времени на рассмотрение заявки тратится намного меньше. Банки используют особые скоринговые программы. Они разрабатываются каждым учреждением в индивидуальном порядке, так как степень рискованности и лояльности отдельно взятого банка своя.

Скоринг представляет собой оценивание рисков банка, выражаемый в баллах. Потенциальный заемщик заполняет анкету, и за каждый ее пункт система начисляет несколько баллов. Чтобы заявка была переведена на последующий этап изучения или одобрена, человеку следует преодолеть наименьший порог баллов, установленный в конкретном учреждении. Особенности размеров данного порога и принципов исследования информации о заемщике не разглашаются.

Отказ по заявке последует в том случае, если человеку не удалось набрать наименьшее приемлемое число баллов.

Примеры начисления баллов

Ниже предоставлены примеры начисления баллов за каждый пункт анкетирования.

  1. Возрастные особенности. Минимальный балл начисляется молодым людям, максимальный – людям среднего возраста.
  2. Пол человека. Мужчинам начисляется меньше баллов.
  3. Дети. Если у заявителя много детей, то он получает меньше баллов. Чем больше их количество, тем ниже итоговый балл.
  4. Полученное образование. Максимальный балл начисляется за наличие высшего образования.
  5. Должность, занимаемая заявителем. Максимальный балл начисляется за руководящую должность.
  6. Текущее семейное положение. Максимальный балл начисляется в случае, если потенциальный заемщик состоит в браке.
  7. Владение каким-либо имуществом. Максимальный балл начисляется в случае, если потенциальный клиент владеет недвижимым имуществом, автомобилем.
  8. Стаж работы. Максимальный балл начисляется в случае, если заявитель обладает высоким стажем работы.

Каждый пункт анкеты исследуется системой. Данная система сформирована на основе изучения кредитных историй заемщиков. Вследствие этого специалисты составили перечень характеристик людей, для которых характерны просрочки и невыплаты по задолженностям. При наличии подобной характеристики у человека его итоговый балл на скоринге уменьшается.

Анализ платежеспособности

Помимо этого, скоринговое оценивание анализирует платежеспособность потенциального заемщика. Он указывает свои доходы и расходы, после чего система выясняет, действительно ли данному конкретному лицу посильны ежемесячные выплаты указанного им кредита.

Анализ платежеспособности состоит в соотношении получаемых доходов и расходов, выраженном в процентах. Данные проценты также способны начислить заявителю дополнительные баллы, что будет приниматься в учет во время скоринга.

Шаг 4: Изучение заявки человека службой безопасности

Наконец, заключительный этап рассмотрения заявки выражается в рассмотрении ее специальным отделом. Однако данный этап используется не во всех ситуациях. Например, при несложных программах для одобрения заявки хватает полученных баллов.

Если заявитель набрал много баллов скоринга, то заявление переводится в специализированный отдел. Продолжительность изучения заявки в таком случае увеличится на пару суток.

Отдел рассматривает документы заявителя, изучает его анкетные сведения, запрашивает информацию о наличии задолженностей судебным приставам. Если репутация человека безукоризненная, его заявка получает одобрение, и он становится клиентом данного банка.

Анализ заявок специализированным отделом осуществляется во многих банках – например, в Сбербанке. В результате людям потребуется ожидать решения в течение пары суток.

Заключение

Каждый банк тщательно подходит к выбору потенциальных заемщиков, так как высокое количество проблемных задолженностей отрицательно сказывается на его репутации перед Центробанком. В общем случае потенциальному заемщику следует обладать положительной кредитной историей, высшим образованием и высокооплачиваемой работой. Другие факторы (например, определенный возраст или наличие семьи) повысят шансы на одобрение заявки.

Читайте нашу статью: «На что обратить внимание при оформлении кредита».

Ваша оценка данной статьи:
  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
4 голоса
Похожие публикации
Оставить комментарий

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
  Subscribe  
Notify of