Если банк закрыли, что делать с кредитом?

Ликвидацию финансовой организации большинство заемщиков воспринимает с радостью, полагая, что за кредит в закрытом банке теперь можно не платить. Но это опасная иллюзия: обязательства не исчезают, и нужно продолжать погашать долг по графику. Просрочки даже в этот нестабильный период испортят историю заемщика, приведут к штрафам, ухудшат отношения с банком-преемником кредитора.

Погашать или нет?

С каждым новым закрытием банка Агентство по страхованию вкладов (АСВ) проводит разъяснительную работу среди заемщиков. Каждому высылается уведомление о том, что обязательства продолжают действовать, просто право требования переходит к другой организации.

Законом предусмотрено закрытие банка по инициативе учредителей или путем реорганизации (присоединения) к другим кредитным учреждениям. Однако чаще всего ликвидация происходит по инициативе ЦБ РФ по типичному сценарию:

• отзыв лицензии и введение временной администрации;
• конкурсное производство;
• признание банка банкротом и окончательное закрытие.

Куда и как платить

На каждом из этих этапов могут меняться реквизиты для оплаты кредита. Кредитор обязан уведомлять заемщиков в течение 2 недель после каждого изменения. Однако письма высылаются на адрес, указанный в договоре, и часто не доходят до получателя.

В результате клиент если и платит, то по старым реквизитам, и задолженность растет. Поэтому за развитием ситуации нужно следить: читать официальные сообщения на сайтах АСВ в разделе «Ликвидация банков», ЦР РФ в разделе «Информация по кредитным организациям» или в «Вестнике Банка России».

Согласно ст. 385 ГК РФ до уведомления о переходе прав долга заемщик может не платить по счету. Однако информация на сайтах АСВ, ликвидируемого банка и ЦБ РФ считается официальным извещением.

На этапе работы временной администрации

На следующий рабочий день после отзыва лицензии в банк приезжает временная администрация; полномочия старой закрываются. На период до окончательной передачи документации и печатей новое руководство может заблокировать все клиентские операции, в том числе погашения кредитов. Просрочки и штрафы в это время не начисляются.

Временная администрация составляет 2 реестра:

1. вкладов, то есть того, что банк должен своим клиентам;
2. встречных обязательств граждан и юрлиц. Каждый действующий заемщик попадает во 2-й список.

Делать это желательно не день-в-день, а хотя бы за неделю до даты по графику. Переводы рекомендуется проводить через Сбербанк или Россельхозбанк. Небольшие кредитные организации часто в первый же день отзыва лицензии вымарывают БИК этого банка из своих справочников, что делает переводы технически невозможными. Все чеки и квитанции обязательно нужно сохранять.

На этапе конкурсного управления

Если имущества банка недостаточно, чтобы покрыть его обязательства перед кредиторами, по решению суда открывается конкурсное производство. Назначается управляющий — представитель от АСВ.

На этом этапе платежи за кредит в закрывшемся банке должны идти по реквизитам АСВ. Они публикуются на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков». Оплатить по счету АСВ без комиссии можно только в 2 терминалах АКБ «Российский капитал» в Москве: на ул. Высоцкого, дом 4, и на ул. Лесной, дом 59/2.

В ходе конкурсного производства возможна продажа дебиторской задолженности с торгов. Как правило, покупателями становятся крупные банки-агенты: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др. Организация-преемник начинает собирать долги по своим реквизитам, о чем сообщается во всех официальных источниках.

Последствия неуплаты

Просрочки или отсутствие взносов за кредит в период ликвидации банка обернутся неблагоприятными последствиями для заемщика:

• штрафами;
• испорченной КИ;
• принудительным взысканием.

После возникновения просрочки кредитор может потребовать полного погашения долга, если договором это предусмотрено. Однако торопить клиента только на основании скорого закрытия он не вправе.

Возможен ли взаимозачет требований, если в банке был и депозит, и кредит?

Законом такая процедура не предусмотрена. Если дебиторку никто не выкупит до начала выплат страхового возмещения (сумм до 1,4 млн руб.), заемщик получит свой вклад за вычетом суммы задолженности. При этом автоматического погашения кредита не произойдет. Как только клиент оплатит и закроет его, АСВ отдаст ему остатки по вкладу.

В заключение

Все же в закрытии банка можно найти позитивные моменты. Банки-преемники часто предлагают своим новым клиентам реструктуризировать их задолженности по более низким процентным ставкам и с удобными сроками погашения. В любом случае условия для заемщиков не изменятся в худшую сторону. Главное — внимательно следить за ситуацией и вовремя оплачивать свой кредит.

Читайте нашу статью: «Практикуется ли банками списание долгов?»